Възможно ли е да се пенсионирате на 30?
Интернет е пълен с истории на хора, които са приключили с работата далеч преди навършване на пенсионна възраст.
Те са представители на движението FIRE (акроним от английските думи „Финансова независимост, ранно пенсиониране“) и разказват, че благодарение на агресивно спестяване и разумни инвестиции още млади са се отдали на блажен живот далеч от офиса.
За тях ежедневното ходене на работа е досадно и еднообразно. Сега те пътуват, посветили са се на хобитата или семейството си.
И изглежда, че все повече хора са вдъхновени да последват примера им.
Някои целят да се пенсионират на 50-55 години, други на 40, а трети – още в 30-те си.
Възможно ли е изобщо да се случи това? И то с добра сума в банковата си сметка, без да жертвате сигурността си? Без да разчитате на кредити?
Ще обсъдим всичко това в тази статия от блога на Кеш Кредит.
Как се постига ранното пенсиониране
Онези, които са успели да се оттеглят от работния живот преди да стигнат шейсетте, казват, че са го постигнали чрез комбинация от два метода.
Спестяване на огромни суми и нискорискови инвестиции.
Тръгналите по този път се отличават с желязна дисциплина и изглеждат недосегаеми за изкушенията на живота. Те споделят, че заделят между 50 и 75% от дохода си. Това изисква страхотни ограничения.
Докога продължава това обаче?
Обикновено целта на тези хора е да съберат сума, равняваща се на 25 пъти годишните им разходи. Т.е. ако харчите 24 000 лв. на година, цифрата, към която би следвало да се стремите, е 600 000 лв.
Сами разбирате, че не става бързо. Именно това е причината за агресивното спестяване – то е опит процесът по кумулиране на това състояние максимално да се ускори.
И идва логичният въпрос – какво правят с тези спестявания?
Последователите на FIRE инвестират сумата. Повечето от тях избират да вложат парите си в индекси. През годините този финансов инструмент се е доказал като нискорисков с прилична възвращаемост и ниски такси.
След като подадат предизвестието си и прекрачат за последен път прага на офиса, младите пенсионери теглят малки суми от събраните средства и живеят с тях. Теорията, която повечето от тях следват, определя те да харчат по 4% от спестяванията си на година.
Какви са минусите на ранното пенсиониране?
Сигурно докато четете, си представяте позитивите на пенсията далеч преди навършване на 62 или 65 години. Край с алармите. Целогодишен туризъм. Гледане на телевизия и филми по цял ден.
Да, това не звучи зле.
Но напускането на работа преждевременно и стратегията на движението FIRE има и някои минуси.
И сред тях са:
Тази цел не се постига лесно от всеки
Критиците на подхода посочват, че ранното пенсиониране е постижимо само от професионалисти, които получават много високи заплати.
Ако в сметката Ви постъпват скромни суми, които едва покриват задължителните Ви разходи – наем или ипотечен кредит, храна, консумативи и т.н., би било нереалистично да спестявате между 50 и 75% от тях.
За да се посветите спокойно на тази цел, трябва да печелите повече, отколкото харчите за основните си нужди. Немалко от пенсионираните млади хора са имали престижна и високоплатена работа със заплата, далеч над средната.
Има и други групи, за които мисията „Ранно пенсиониране“ е сложна.
Това са онези, които изплащат кредити. За тях връщането на взетите заеми е приоритет, който намалява размера на онова, което спестяват.
Не се взимат предвид превратностите на живота
Преди да се пенсионирате, задължително трябва да имате фонд за спешни случаи. Но дори той може да се окаже недостатъчен. Животът може да Ви поднесе изненади, които да объркат плана Ви.
С напредване на годините нуждите Ви може да се изменят – младите хора са по-издържливи и могат да понесат повече ограничения. Но с остаряването това се променя и не е изключено скромният бюджет да се окаже недостатъчен.
Също така може да имате непредвидени медицински разходи – за себе си, роднини или домашния си любимец. Ами произшествия и бедствия?
Ако планирате пенсиониране заедно с половинката си, правите си заедно планове и смятате да живеете с общ бюджет, не забравяйте, че макар сега да звучи невероятно и непоносимо, може някой ден да не сте заедно.
Стратегията за ранно пенсиониране трябва да бъде базирана не само на настоящия Ви начин на живот, а на факта, че той по всяка вероятност и по един начин или друг ще се измени.
Не знаете колко дълго ще живеете със събраната сума
Това е една голяма и важна неизвестна. Ако се пенсионирате на 40 години с 600 000 лв., те ще Ви стигнат ли, в случай че доживеете до 100?
В това уравнение има много неизвестни. Сред тях са процентът, с който вложенията Ви ще растат, инфлацията, продължителността на живота Ви.
И, разбира се, всичко, което изброихме в горната точка.
Може да имате допълнителни разходи
Ако напуснете работа, част от разходите, които работодателят е правил за Вас, ще се прехвърлят на Вашите плещи.
Сред тях са например осигуровки. Също така вече няма да получавате така наречените „корпоративни бенефити“ - например здравна застраховка, карта за градския транспорт или карта за спорт.
Това означава, че в случай че желаете да продължите да се възползвате от тях, ще се наложи да си ги плащате сами.
Това прави по-трудно воденето на живот със скромен доход.
Кои принципи, свръзани с ранното пенсиониране може да приложите в живота си?
Макар този път да не е за всеки и да крие някои подводни камъни, онези, които следват идеологията на FIRE, могат да Ви дадат няколко ценни урока, които да приложите и в собствения си живот.
Първият е свързан с работата.
Ако идеята за ранно пенсиониране Ви изкушава, помислете на какво се дължи това. Дали професията Ви не Ви допада? Или нямате добър баланс между времето в офиса и времето със семейството? Какви са ценностите Ви и към какво се стремите? Може би промяна, дори и не толкова драстична, би Ви накарала да се чувствате по-добре.
Концепцията за ранното пенсиониране посочва и полезни парични навици.
Един от тях е свързан със спестяването чрез ограничаване на излишните разходи. Прегледайте покупките си от последния месец. Колко от тях са били наистина смислени за Вас, имали са истинска стойност, и колко от тях са били импулсивни и необмислени?
Резултатът може да Ви шокира.
Причината е, че не е изключено да се окаже, че сте пропилели средства, които е можело да спестите и по този начин да повишите финансовата си сигурност.
И накрая нещо важно:
Винаги мислете за бъдещето. Поставяйте си финансови цели на база на житейските си такива и правете нужното, за да ги реализирате.
Но не само това.
Не забравяйте за неочакваните житейски събития. Бъдете подготвени за тях, подсигурете се. Наслаждавайте се на живота си в момента, но не пренебрегвайте и бъдещото си аз.
Заключителни думи
Мнозина млади хора твърдят, че са приключили завинаги с работата. Ако се съди по техните истории, пенсионирането в 30-те не е невъзможно.
Но дори и да е така, това не означава, че пътят към него е лек или че това е реалистичен сценарий за всекиго.
Ако си мечтаете да спрете да ходите всяка сутрин в офиса, замислете се дали тази екстремна стъпка е решението.
И ако отговорът е „Не“, все пак може да се възползвате от някои от принципите и уроците на онези, които са отговорили с „Да“, за да подобрите финансовото си състояние и живота си.