Съвети и новини

REVOLUT – ЗАДАВА ЛИ СЕ РЕВОЛЮЦИЯ В РАЗПЛАЩАНИЯТА

Стартът на стартъпите не винаги е лесен – след като излязат от защитената среда на инвеститорите, бизнес акселераторите и фондовете за рискови капитали, само 5% от тях въобще оцеляват. Още по-малко стават големи компании, а най-редки са т.нар. еднорози – частни компании, които достигат до пазарна оценка над 1 млрд. долара.  Е, Revolut е един от еднорозите – стойността на компанията вече надхвърли 5 млрд. долара през миналата година и вече е най-скъпата английска стартираща компания. Какво я прави толкова специална и розово ли е бъдещето й?

Какво е Revolut и как работи?

Revolut е технологична финансова компания, която предоставя някои от традиционните банкови услуги като разплащателна сметка, преводи на пари, обмяна на валута, теглене от банкомат, но също и търговия с криптовалути, улеснения при пътуване и виртуален портфейл за деца. Всичко това става чрез приложение за смартфон и предплатена карта. Всъщност идеята е хора, които пътуват, да могат лесно и евтино да ползват парите си, без да дължат колосални такси за плащане с банкова карта в друга валута или да губят от разликите във валутните курсове. Както основателят й Николай Сторонски разказва в едно интервю за Forbs през 2015 г., самият той пътувал доста и  плащайки стотици паунди за такси за превалутиране и неизгодни обменни курсове, се замислил, че това не е справедливо. Имайки сериозен финансов опит – все пак е бил трейдър в CreditSuisse– той създава т.нар. многовалутна карта, която позволява лесни разплащания по целия свят, тъй като поддържа обменни курсове със 150 различни валути.

Регистрацията в апликацията или сайта е безплатна, става с телефонен номер и потвърждаване на самоличността чрез снимки на личната карта и на собственото лице. Тогава човек избира и един от четирите плана – стандартен, който е безплатен и още три платени, като месечната им такса варира от 2,99 евро до 13,99 евро. Различните планове включват различни услуги и цени, но във всички случаи човек получава IBAN, английска сметка и карта Mastercard, с която да плаща в търговски обекти. Не се дължи месечна такса, обмяната на валута става по междубанковите курсове и незабавно (ако е събота или неделя, се дължи такса заради затворените валутни пазари и риска в понеделник курсът да е различен), тегленето от банкомат се таксува с 2% от сумата, когато е в евро и има месечен лимит,  който също варира в зависимост от плана. Също така са възможни и безплатни международните плащания – операция, която в банките струва доста пари. Апликацията предлага и аналитичен модул, в който човек може да види навиците си в харченето, както и може да си настройва месечни лимити. Платените планове имат и допълнителни функции като гаранция за връщане на парите при покупка на билети за мероприятие, което се отменя, например, или достъп до lounge зоните по летищата в случай на забавяне на полета с повече от един час. Всички параметри на плановете могат да се видят в детайли в сайта на Revolut, като от миналата година вече има и услуги за бизнес клиенти. Най-привлекателното в Revolut, обаче, си остава възможността с една карта да се плаща в различни държави по междубанкови валутни курсове и без такса, както и опцията за автоматична обмяна на валута, когато курсът достигне определена желана стойност.

Като всяка нова услуга, свързана с пари, логичният въпрос е достатъчно сигурна ли е. В края на 2018 г. Revolut получава европейски банков лиценз чрез централната банка на Литва, което означава, че суми до 100 000 евро са защитени, като в допълнение има изискване компанията да съхранява парите на клиентите си в отделна банка, така че да са достъпни, дори и Revolut да фалира. Смартфон апликацията е защитена с парола или пръстов отпечатък, а чрез нея изключително лесно картата може да се деактивира (силно препоръчително да се направи незабавно, ако по някаква причина я няма; когато се намери, тя просто се активира).

Ако всичко е толкова безплатно, тогава как се издържа такава компания е също логичен въпрос. Освен от платените планове, има минимални такси, които дължат търговците, при които се плаща с карта на Revolut, както и малки надбавки към валутните курсове, които се плащат при определени условия.

Защо да, защо не

Ако човек се замисля дали да се сдобие с Revolut, то няколко са причините, поради които да го направи:

• в самата сметка се поддържат 24 валути, които се обменят мигновено;
• плащане в 150 различни валути по междубанкови обменни курсове и без такси;
• тегленето от банкомат е безплатно в повечето случаи;
• сметка и IBAN се получават само с регистрация в една-единствена апликация;
• специални сметки за децата в семейството.

Ако решението се обмисля от всички страни, тогава Revolut има и някои недостатъци:

• таксите до 1% при обмяна на валута през уикендите;
• таксите от 1% при някои по-екзотични валути като тайландки бат, рубла, турска лира и украинска гривня, които стават 2% през уикендите;
• таксата от 0,5% при обмяна на валута над 5000 евро месечно;
• времето за доставка на картата – след регистрация и създаване на сметка, отнема до девет работни дни картата да стигне при собственика си;
• лимит за тегленето на банкомат (200 евро при безплатния план и до 800 евро при платените);
• липсата на клонове или офиси за работа с клиенти, което се оказва съществено при сериозни проблеми с ползването на услугите.

НАПРАВИ СИ БЕЗПЛАТНА КРЕДИТНА ОЦЕНКА

Розово ли е бъдещето за Revolut

Въпреки огромния си растеж (все пак компанията е създадена съвсем скоро – през 2015 г.), няколко са сериозните критики към нея, които могат и да докарат облаци на хоризонта в недалечното бъдеще.

Първата е връзката с Русия и в частност – с парите на Кремъл. Основателят Николай Сторонски (все по-често представящ се напоследък като Ник) е син на Николай Миронович Сторонски – първи заместник главен директор по научните въпроси на Газпром. Отделно от семейните връзки, първото голямо финансиране на новосъздадената компания през 2018 г. е водено от фонда DSTGlobal на Юри Милнър, който директно се свързва с използваните от Кремъл за политически и стратегически значими сделки Газпром Инвестхолдинг и VTBBank. В края на 2017 г. Ню Йорк Таймс публикува мащабно разследване за връзката между Кремъл, DSTGlobal и инвестициите в технологични компании от САЩ и Англия (цялата публикация може да бъде намерена тук). В момента и двете комапнии са в списъка със санкционирани фирми заради действията на Русия в Украйна.

И ако първият проблем е по-скоро политически, вторият много пряко засяга клиентите на Revolut. Става въпрос за автоматичното блокиране на достъпа до хиляди клиентски сметки през 2020 г. Това се случва без предупреждение и за да бъркотията пълна, на хората с блокирани сметки се отказва достъп до служителите, занимаващи се с клиентско обслужване и биват пренасочени към чат бот. На някои им отнема над два месеца да получат отново достъп до собствените си пари, а случаят с французина, на който му се налага да пропътува над 500 км., за да иде до централата на компанията в Лондон, за да реши проблема на място, става доста популярен и емблематичен за цялата сага със сметките. Официалното обяснение от страна на Revolut е, че ползват автоматизирана система, която да засича потенциални измами или случаи на пране на пари и точно тя блокира сметките. След това всеки случай се преглежда от специалист и той разрешава отблокиране, ако няма измама. Специалистите, обаче, са малко на брой, а блокираните сметки – твърде много. В допълнение въпросните специалисти понякога изискват невъзможни неща – Finews цитира случая на клиент, който трябвало да изпрати копие от данъчната си декларация. След като го направил, му поискали и данъчните декларации на хората, на които е плащал, а когато станало ясно, че няма как това да стане (все пак са трети страни, а и става въпрос за плащания с малка стойност), сметката му била блокирана, като всички опити за изясняване на въпроса от страна на клиента остават без отговор. Отказът да се предостави адекватно клиентско обслужване в тази ситуация от компанията обясняват със забраната да се обсъждат подробности по сметки, обекти на текущо разследване. И понеже оплакванията от блокираните сметки обикалят социалните мрежи, там се задава и въпроса какво се случва с блокираните пари, като се очаква вълна от съдебни дела, както и сериозни имиджови щети.

Третият – може би най-съществен – проблем на Revolut се оказват служителите или по-скоро това, което служителите споделят за работните практики в компанията. През 2019 г. испанският сайт elDiarioза пръв път разкрива практиките на компанията при провеждане на интервюта за работа. Става въпрос за кандидати за позицията Мениджър Бизнес развитие, които, като част от процеса по подбор, получават задачата в рамките на една седмица да намерят 200 нови клиента, разбира се без да им се плаща за труда. Тези клиенти не просто трябва да се регистрират, но и да направят 10 евро депозит в сметката си. Една от кандидатките споделя това с медията, а по-нататъшното разледване показва, че в онзи момента за обявената позиция са кандидатствали 350 човека и всички те са получили същата задача. Така започва разкриването на човешката цена зад успеха на компанията. Оказва се, че стандартна практика е от служителите да се изисква да работят по 13 до 15 часа дневно, както и събота и неделя, постигането на невъзможни цели е на всяка цена и с непрекъснати заплахи от уволнение, текучеството е изключително голямо, бърнаутите са ежедневие, а тормозът в работна среда се счита за нормален. Схемите за доброволен отказ от части от възнаграждението по време на локдауните в последно време под заплаха от уволнение също станаха известни и донесоха лоша слава на компанията. Към настоящия момент в сайта на Revolut са обявени 427 свободни позиции, което е доста за компания с малко над 2000 служители общо. Затова и проблемът с опашката от блокирани клиентски сметки, чакащи за преглед от специалист изглежда доста закономерен. 

Статистиката показва, че само 0,07% от стартъпите могат да станат еднорози. След бляскавото им влизане в реалния живот, обаче, за да останат такива – иноватори, привлекателни и за клиентите си, и за служителите си – е необходима много работа и осъзнато внимание към всеки детайл. Затова само времето ще покаже дали Revolut ще се справят със собствения си растеж на първо място, а след това – и с изискванията на пазара, с работната етика и с дългосрочната си визия за бъдещето.