Как се изплащат дългове
СНЕЖНА ТОПКА ИЛИ ЛАВИНА – КАК СЕ ИЗПЛАЩАТ ДЪЛГОВЕТЕ
Човек и добре да живее с дълговете си, рано или късно му се налага да ги изплати. А ако напредъкът му в областта на управлението на собствените му финанси е дошъл по-късно, тогава вероятно междувременно е натрупал и немалко задължения. И в този момент същественият въпрос е откъде да започне и как най-бързо да се отърве от заемите си.
Когато става въпрос за елиминиране на задължения, се има предвид не просто изплащане навреме на дължимите вноски, а предсрочно приключване с дълговете. Отговорите на въпроса защо въобще е нужно такова усилие са различни – от желанието за „по-чисто“ ЦКР, за да има възможност човек да получи нов заем при по-добри условия през замислянето дали има смисъл да се плащат лихви толкова дълго време до търсене на по-здравословен живот. Да, именно за здраве става въпрос – оказва се, че прекомерните дългове водят до симптоми като повишено кръвно налягане, депресия и стрес, а оттам – и до по-висок риск от сърдечен удар и хипертония (съответно с 15% и 17%) Това са резултатите от мащабно проучване на екип от Северозападния университет в Чикаго, които установяват директна връзка между степента на задлъжняване, измерена като съотношение дългове / активи (т.е. ако човек продаде всичко, което притежава, това ще му стигне ли да изплати задълженията си) и здравословното състояние на 8400 човека на възраст от 24 до 32 години (по-подробно описание на използваната методология в проучването, както и на резултатите може да се намери тук). Независимо от причината, обаче, въпросът накъде да се насочи допълнително отделената сума си остава. Отговор дават двата подхода за приключване на заемите – на лавината и на снежната топка.
Да се погасява лавинообразно е рационалния подход. Той се състои в насочване на допълнителните суми към заема с най-голяма лихва. По този начин ефектът за личните финанси от всеки допълнително отделен лев е най-голям – не само се намалява общия дълг, но и се спестява значителна сума от бъдещите лихви. Колко точно може да се спести и колко по-бързо ще се изчистят задълженията може да се изчисли с онлайн калкулатор като този. В него в колоните последователно се въвеждат кредитор, остатък по главницата, лихвен процент и месечна вноска. В следващите две колони калкулаторът изчислява лихвата като сума и колко вноски остават до края на заема. По-съществената част е полето в долната част на таблицата, където се въвежда сумата, която може да бъде отделяна допълнително всеки месец. С натискането на бутона Изчисли резултатите човек може да види колко по-малко лихва би платил и за колко вноски би приключил напълно с дълговете. При промяна на допълнителната сума могат да се сравняват различни варианти. От съществено значение е, когато човек направи план (т.е. реши колко допълнително на месец ще плаща), да предоговори официално погасителния си план с кредитора. Ако това не стане формално (т.е. подписан от двете страни нов погасителен план), всяка допълнително внесена сума просто ще се разнася по предстоящите вноски и въпреки, че заемът ще приключи по-бързо, човек ще си е платил пълния размер на лихвата. Ако кредиторът откаже да приеме погасителен план с по-голяма вноска, вариант също е допълнителните пари да се отделят настрана и когато се събере по-голяма сума, да се направи частично предсрочно погасяване. По закон кредиторът няма право да откаже такова и тогава задължително се предоговаря и погасителния план.
Лавинообразното погасяване е най-изгодния начин за предсрочно изчистване на задължения и е подходящо за дисциплинирани хора, които внимателно си правят сметката. Същетвеният недостатък на този подход е, че резултатът обикновено идва след доста време. Т.е. човек, който благодарение на най-често спонтанни решения е задлъжнял, дълго време трябва да поддържа самодисциплина и мотивация без видим резултат от това поведение. Именно това е причината най-често планът за лавинообразно предсрочно приключване със заемите да се проваля.
И тогава на помощ идва снежната топка. Да се погасява като снежна топка означава всякакви допълнители суми да се насочват към най-малкия като размер дълг (под размер се има предвид остатъчната главница), без оглед на това колко е висока лихвата или какъв е размера на вноската. По този начин след сравнително кратко време заемът е приключен и човек ще може да се поздрави с първата си постигната цел. Подходът е подходящ за хора, които срещат затруднения с това да поддържат желаното поведение дълго време без поощрения, както и за начинаещи в областта на управлението на личните финанси. През 2012 г. екип от същия американски университет получава достъп до данните на една от водещите колекторски компании за начина, по който 6000 човека са се справили с пълното погасяване на задълженията си. Откритията им са изненадващи – вероятността човек да приключи напълно със задълженията си няма връзка с размера на допълнително отделената сума, а с това дали се движи от малка цел към по-голяма. Т.е. погасяването трябва да става стъпка по стъпка от малък дълг към по-голям, мотивирайки се текущо от т.нар. „малки победи“ (повече за проучването и резултатите може да се прочете тук). Оказва се, че въпреки, че лавинообразното погасяване е най-разумният избор, ако за водещ принцип се избере спецификата на човешката психика, резултате са много по-добри. Резултатите от това изследване се потвърждават година по-късно и от учени от Мичиган, които установяват, че хората имат естествена склонност да избират метода на снежната топка, ако нямат никакви ограничителни условия и чак когато такъв тип плащане е забранено, обръщат внимание на размера на лихвата. Интересни са и резултатите на Бостънското бизнес училище. Те установяват, че фокусирането върху един дълг в рамките на един времеви отрязък дава най-добър резултат като положени усилия, поддържана мотивация и субективно усещане за напредък (повече за експеримента им – тук).
За изчисляване на финансовия ефект от снежната топка може да се използва същия калкулатор, просто дълговете трябва да са въведени от най-малкия по размер към най-големия остатък по главницата. Предоговарянето на погасителния план в този случай също е препоръчително, въпреки че ако не се цели най-изгодното финансово решение, остатъкът е наистина малък, а срокът е кратък – тогава допълнителните суми могат просто да се внесат и кредитът да приключи.
Независимо кой от двата подхода избере човек, добре е да помни старото правило, че при изплащането на заеми 20% от резултатът е разум, а 80% са поведение. Затова е добре да познава себе си, да оценява реалистично собствените си възможности, да направи внимателно сметките си, да избере най-подходящото решение за ситуацията, в която се намира и да се придържа към направения план.