Готови ли сте за следващия голям разход?
Ако твърде често Ви се налага да разчитате на кредит от финансови институции или на заеми от приятели и познати, за да покриете месечните си разходи, то най-вероятно имате проблем с бюджетирането. Способността да разпределите правилно финансите си не е свързана толкова с безупречните познания по математика, колкото с реалистичното планиране. За целта се изисква на първо място да анализирате и познавате собствените си потребителски навици, а след това да предвидите вероятността за бъдещи събития или ситуации, които биха ви накарали да изхарчите пари.
Макар да звучи сложно, всъщност може да се подготвите за следващия по-значителен разход предварително, след като си отговорите на няколко въпроса. Времето, което трябва да инвестирате за целта, не е повече от час, но крайният резултат е по-голямо спокойствие за личните Ви финанси, така че упражнението си заслужава. Усилието за събиране и обработка на информация едва ли ще Ви отнеме повече от 30 минути. Останалите 30 трябва да посветите на анализ и решения. Ето какво ще Ви е необходимо предварително:
- Листи хартия и химикал
- Максимално изчерпателна информация за платени в последните 3 месеца сметки
Дори да сте се отказали от хартиени фактури, вероятно използвате популярните кешови плащания на едно гише без такса (напр. EasyPay), където получавате разписки. Още по-бърза, електронна справка е достъпна, ако сте предпочели регистрация на битови сметки по банков път. Петте най-големи банки в България[1] предлагат подобна услуга, включително опция за автоматизиране на преводи всеки месец.
Ще Ви трябват още:
- Калкулатор
- Календар
(или просто смартфон с трите приложения).
Това са въпросите, които ще Ви помогнат да планирате:
1) Какви са постоянните Ви разходи? - 30 мин.
За да не задлъжнявате, не е достатъчно да ограничавате импулсивните покупки. Необходимо е и да се замислите за размера и характера на фиксираните Ви разходи. В тази група попадат наемът, ипотеката или други погасителни вноски, всички комунални услуги (сметките за ток, вода, отопление), ежедневният транспорт, таксите за детска градина, за поддръжка на етажна собственост, абонаментите (телевизия, интернет, мобилен телефон), както и приблизителната месечна издръжка за стоки от първа необходимост (напр. храна, лекарства, дрехи).
Ретроспективният анализ в три последователни периода ще Ви помогне да видите дали са пропорционални на очакванията Ви, дали има някаква тенденция за нарастване или намаляване и на какво се дължи това. Например, в зимните месеци е логично да плащате повече за отопление. Възможно ли е обаче през пролетта да се освободят средства за друг наложителен разход? Дали не е станала техническа грешка с някои начисления?
Предлагаме да опитате най-елементарния и неангажиращ метод - да прегледате разпечатки от последните три месеца за всяка сметка, която сте платили и просто да ги запишете в таблица на подготвения лист. Така ще имате бърз резултат, без да се налага да проявявате търпението и постоянството, които предполага въвеждането на информация в мобилни приложения за бюджетиране (това може да е линк към предната статия). Чрез съвсем простички изчисления, с помощта на калкулатора, ще успеете да изведете средните си постоянни месечни разходи - по пера и общо.
Например:
| Постоянен разход | Януари (месец А) | Февруари (месец В) | Март (месец С) | Среден разход по пера за всеки от трите месеца |
| Ток | А1 | B1 | C1 | = (А1+В1+С1)/3 |
| Вода | A2 | B2 | C2 | =(А2+B2+C2)/3 |
| Мобилен телефон | A3 | B3 | C3 | =(А2+B2+C2)/3 |
| ... | A4 | B4 | C4 | =(А4+B4+C4)/3 |
| …. | A5 | B5 | C5 | =(А5+B5+C5)/3 |
| ОБЩО Постоянни разходи за месеца | =(A1+A2+A3+A4+A5) | =(B1+B2+B3+B4+B5) | =(C1+C2+C3+C4+C5) | Сума на средните разходи |
След като откриете зависимостите, може да Ви хрумнат и лесни начини за оптимизиране. Имайте предвид обаче, че постоянните разходи влияят върху стандарта Ви на живот, т.е. до голяма степен определят комфорта Ви. Ето защо всяка промяна трябва да е разумна и обоснована, за да е устойчива.
След като добиете представа за общия среден месечен разход, е необходимо да го извадите като стойност от семейния доход / заплатата Ви, за да изчислите колко ще остане за други разходи. Това ще Ви помогне да изградите реална представа какво количество пари може да Ви затрудни, за да го определите като “голям” разход и какво би било приемливо. Ако постоянните Ви разходи надвишават дохода и резултатът в трите месеца е отрицателно число, то със сигурност трябва да намерите начин да ги намалите, за да не влошите драстично кредитния си рейтинг в бъдеще.
На следващия етап трябва да отделите 10 минути, за да помислите:
2) За какво сте харчили извънредно?
Съставете списък с видовете разходи, които сте направили отвъд фиксираните за това тримесечие. Те най-често стават повод да трупате задължения. Например:
- Импулсивни покупки - такива са по-скъпите дрехи, бижута и аксесоари, козметика, всякакъв тип електронни “джаджи” или пазаруването при примамливи промоционални оферти с кратки срокове.
- Повреда на автомобил или пътна злополука.
- Спешни ремонти или обновления в дома.
- Лекарства или болничен престой при внезапни заболявания на близки.
Този списък ще Ви подскаже и какво може да очаквате като следващ значителен разход. Извънредните ситуации водят след себе си редица последствия, някои от тях дори се повтарят през определен период. Възможно е да се сетите за нещо, което отдавна сте отлагали, но скоро ще дойде на дневен ред заради изтичащ срок. Обикновено така се получава с разплащанията на годишни данъци, вноските за застраховки или глобите, които трупат лихви след себе си. Краткият размисъл ще Ви спести неприятните изненади.
След като остойностите и извадите и извънредните разходи от оставащия доход, ще може да си отговорите на още един важен въпрос:
3) Колко може да спестявате? - 5 мин
Дали оставащата сума може да се квалифицира като достатъчна добавка към спестяванията Ви зависи от различни индивидуални фактори. От гледна точка на статистиката, ако успявате дори и след допълнителни разходи да заделите над 105 лв. на месец, значи се справяте по-добре от средния потребител в България (по данни на анализаторите от CEIC Data това е средната месечна вноска по депозити за декември 2019 г.). Ако обаче имате набелязана цел (например по-скъп подарък или пътуване), може да се налага да спестявате доста повече.
След тези подготвителни стъпки идва най-важната.
4) Как да планирате напред? - 10 мин
Дори и да знаете, че предстоят важни събития, вероятно често забравяте да предвидите разход към тях и това натоварва бюджета Ви с харчене на по-големи суми в последния момент. За целта ще Ви помогнат календарът и функцията за известяване при събития или рождени дни във Facebook. Дори да Ви се струва несериозно, факт е, че вече може да разчитате на социалните мрежи да помнят вместо Вас. Достатъчно е да прегледате списъка с предстоящи събития. Започнете с отбелязване в календара на следващите по-важни дати в месеците напред. Ако срещу всяка ключова дата поставите и приблизителните суми, които смятате да похарчите, вече имате предварителен бюджет, който да следвате. Благодарение на предишните стъпки ще Ви е много по-лесно да прецените дали предстои голям разход, с който няма да се справите без кредит, или пък имате достатъчно спестявания, на които да разчитате.
Обърнете внимание както на семейните поводи (рождени и имени дни, годишнини), така и на националните празници. Когато имате повече почивни дни, използвате отпуск, съответно харчите повече за пазаруване и пътувания. В това число влизат и ситуации, изискващи да се представите добре като инвестирате в имидж - например за нов тоалет за фирмени партита, детски тържества, гостуване на сватби, размяна на подаръци с колегите в офиса.
Повечето работодатели насърчават ранните заявления за отпуск, за да планират разумно разпределение на натоварването за цялата година. Ако все още не сте заявили Вашите дни за почивка, добре е поне да ги набележите. Така ще може да се възползвате от оферти за ранни резервации, а и колкото повече детайли са известни, толкова по-лесно е да предвидите адекватни спестявания.
Прегледът на календара ще Ви помогне да се замислите и за всички сезонни разходи, които възникват. Такива са поддръжката на автомобил (годишен технически преглед, смяна на гуми), обновяването на гардероба на децата, покупката на учебни помагала или внасянето на такси за обучение (вкл. Хобита като карта за фитнес и танци). Не пропускайте да ги включите.
5) Как да бъдете реалисти в харченето? - 5 мин.
Дори и да не сте изпълнили всички стъпки, последните минути, които прекарахте в четене, са Ви накарали да се замислите за собствените си разходи. Много е вероятно да проявите по-малка склонност към импулсивни покупки поне в следващите няколко дни, под впечатлението от този текст. Ако все пак нямате време и желание да разпишете актуалния си бюджет толкова подробно, със сигурност вече имате поне няколко идеи за предстоящи предизвикателства пред личните Ви финанси. За улеснение, винаги може да се доверите на реалистичната оценка на Scorify. В персонализирания Ви доклад, според размера на сумите, които би се наложило да вземете на кредит, ще откриете също препоръка за институциите, от които да ги потърсите, както и съвети за оптимизация на Вашата кредитоспособност.