Apple pay - различното разплащане
АЛТЕРНАТИВНИТЕ РАЗПЛАЩАНИЯ – APPLE PAY
Най-честите измами с банкови карти са свързани с кражба на данните – номера, кодове за сигурност, валидност. И това не е изненада – човек вади картите си от портфейла на доста места – магазини, бензиностанции, заведения, хотели и къде ли още не, при това пред погледа на всички – от продавачи и служители до случайни хора, чакащи на същата опашка. Затова не е изненада, че именно желанието за повече сигурност, заедно със значителното удобство при плащания в интернет, е една от причините за бързия възход и популярност на PayPal. Системата за безконтактни разплащания е доста популярна в САЩ и Западна Европа – почти половината от 400-те милиона потребители са от Щатите, а цели 18% - от Германия, но въпреки това трудно си пробива път в страни като България. За сметка на това в последните години се появиха някои алтернативни начина за безконтактни разплащания като ApplePay, GooglePay и Venmo. Затова – как работят, за какви случаи са подходящи и кои са предимствата и недостатъците им. Започваме с ApplePay.
ApplePay – началото
Не се съвсем ясно кога реално започва подготовката за стартиране на услугата – Apple в продължение на дълго време подава искания за патенти и демонстрира силен интерес към придобиване на стартиращи фирми, чиито предмет на дейност е свързан с електронните разплащания. За реално начало се счита 2013 г. – тогава официално започва партньорството на компанията с трите големи картови оператора Visa, MasterCard и AmericanExpress. Съвместно те започват да работят по начин, който да направи данните на картодържателя анонимни при осъществяване на самото плащане. Усилията им продължават почти година, а в средата на 2013 г. Appleзапочва да привлича и банки към проекта. Интересното е, че на нито една от банките-участници не са разкрити имената на другите банки. По-късно служители от JPMorganще споделят, че по-малко от 1/3 от заетите с тази разработка са знаели, че въобще става въпрос за сътрудничество с Apple.
Начинанието се оказва успешно – през септември 2014 г. по време на представянето на новия iPhone 6 е презентирана и услугата за безконтактни разплащания ApplePay. Изпълнителният директор на компанията Тим Кук обявява плащанията с пластмасовите банкови карти за компрометирани от гледна точка на сигурност и уязвимост и обявява, че със следващата актуализация на софтуера услугата ще е активна на всички устройства на Apple.
Първоначално ApplePay поддържа само издадени в САЩ банкови карти, но от 2015 г. започва да се работи и с английски. Останалото е история. В момента услугата може да се ползва в 63 държави (в България – от юни 2019 г.), а системата работи с 21 картови оператора.
Как работи ApplePay
Нещото, което всъщност прави ApplePay е да дигитализира съществуващите карти, да повиши сигурността при оторизиране на плащане и да анонимизира самите плащания. Какво означава всичко това? За разлика от PayPal, където човек си разкрива собствена сметка, в която прехвърля пари, ApplePay функционира като електронен портфейл. В него – също като в истинския си портфейл – човек си слага наличните карти (сканира ги или ръчно въвежда данните им), а банката-издател одобрява това действие. Когато дойде време да се плаща за нещо, човек си избира с коя точно карта да плати. Самото плащане става като телефонът се доближи до ПОС терминала. Вместо да въвежда ПИН кода на картата, човек оторизира плащането по същия начин, по който отключва телефона си – с пръстов отпечатък или със сканиране и разпознаване на лицето му.
Голямата разлика с плащанията с традиционни карти е т.нар. токенизация. В чипа на всяка карта се съхранява картовия номер – FPAN или PAN: PrimaryAccountNumber. Той най-често се състои от 16 цифри (варира между 13 и 19, но това е най-срещата дължина), които идентифицират банката-издател на картата и собственика й като клиент на същата тази банка. Ако ако някой открадне тази информация, нищо не може да го спре да прави плащания от името на картодържателя. Когато, обаче, същата тази карта се „сложи“ в ApplePay, първото нещо, което приложението прави, е да се свърже с банката-издател и да провери дали картата е истинска и валидна. Банката от своя страна, потвърждавайки валидността на картата, връща към приложението за бъдеща употреба не този номер – PAN, а т.нар. токен. Това е същата тази информация, но кодирана и превърната в набор от символи, които са абсолютно нечетими за всеки, различен от банката. Дори и някой да открадне токена, няма как да го ползва. Същото е като вместо номера на картата и името на собственика, крадецът да получи голяма торба с жетони с букви и цифри. Ако знае името и номера, може да си ги подреди с тези жетони (и да му останат много неизползвани); ако не ги знае, обаче, те не му вършат никаква работа. Така никаква чувствителна банкова информация не остава нито в телефона, нито при търговците, при които се плаща. Като към всичко това се добави и задължителното потвърждаване на всяко плащане с пръстов отпечатък или лицево разпознаване, ApplePay се оказва един от най-сигурните начини за плащане с карта.
Как се ползва ApplePay
Предварителните условия, които трябва да са изпълнени са няколко – човек да има някакво Apple устройство (iPhone, iPad, AppleWatch или Mac), софтуерът му да е актуален (т.е. да е инсталирана последната налична версия) и да има AppleID(т.е. акаунт за iCloud). За да започне да се ползва услугата, първата стъпка е налична карта да се дигитализира, т.е. да се сложи в ApplePay портфейла (добре е да се знае, че не всички банки и картови оператори работят с ApplePay). Това става като на Apple устройство – телефон, смарт часовник, таблет или компютър - се отвори приложението Wallet и се избере малкия плюс в горния десен ъгъл за добавяне на кредитна или дебитна карта. След това от списък се избира банката-издател на картата (ако я няма, това означава, че съответната банка не работи с ApplePay). Следват банковите инструкции за потвърждаване на валидността на картата (възможно е да се наложи да се влезе в приложението за мобилно банкиране, за да се потвърди искането). Накрая валидната и токенизирана карта се появява в приложението. В България в ApplePay могат да се добавят карти от следните издатели: BankofAmerica, Curve, Fibank, iCard, Monese, Paynetics, Paysera, RaiffeisenBank, Revolut, TransferWise, UniCreditBulbank и Viva Wallet. Актуална информация за картовите издатели, с които Apple работят в различните страни може да се намери тук. Подробни инструкции как да се добави карта на всички други устройства на Apple са публикувани тук.
Плащането в търговски обекти е изключително лесно, стига да се приема ApplePay. Това се разбира, ако е наличен малък правоъгълен стикер с ябълката от логото на Apple и изписана с букви думата Payили знакът за безконтактни разплащания на мястото, където е означено какви карти се приемат. Ако търговецът работи с Apple, тогава за плащане се избира картата, с която ще се плаща, телефонът се доближава до ПОС терминала, плащането се потвърждава с пръстов отпечатък или лицево разпознаване и ако всичко е наред, на екрана се появявя надпис Done. И това е всичко – без карти, без риск за данните и сигурността.